주택연금이란? 장점, 단점,아파트 담보대출과의 차이점 비교

고령화 시대 노후준비를 위한 많은 방법들이 있습니다. 그중에서도 자가 주택을 소유한 사람들이 받을 수 있는 주택연금 제도에 대해 살펴보고자 합니다.

 

주택연금이란 ?

1. 주택연금이란?

주택연금이 집을 담보로 맡기고 평생 또는 일정 기간 동안 연금을 받는 제도입니다.  부부 1명이 55세 이상이고 부부 합산 공시가격 12억원 이하 주택을 소유한 사람이라면 주택을 담보로 사망할 때까지 매달 연금을 받을 수 있습니다.

주택연금의 가장 큰 장점은 집을 소유한 채로 거주하면서도 생활자금을 확보할 수 있다는 것입니다. 또한 대출금을 갚아야 하는 부담이 없고, 사망 후에도 집값 하락에 따른 추가 변제 의무가 없습니다.

 

2. 주택연금의 장점과 단점

 

◎ 주택연금의 장점

1. 평생 안정적인 생활비 확보
   • 가입자가 생존하는 동안 매달 연금을 지급받을 수 있어 노후 생활 안정성이 높아집니다.
2. 대출금 상환 부담 없음
   • 일반적인 담보대출과 달리 매달 원리금을 갚을 필요가 없습니다.
3. 거주권 보장
   • 집을 담보로 맡기더라도 본인이 거주하는 동안 퇴거할 필요가 없습니다.
4. 집값 하락 시에도 안전
   • 만약 사망 후 집값이 하락해도 계약 당시의 금액을 보장받기 때문에 상속인이 추가로 빚을 갚을 필요가 없습니다.
5. 상속 가능
   • 사망 후 집을 팔아 대출금을 정산한 후 남은 금액을 상속인에게 물려줄 수 있습니다.

◎ 주택연금의 단점

1. 주택 가격 상승 시 손해 가능
   • 주택 가격이 크게 오를 경우, 직접 매각했을 때보다 수익이 적을 수 있습니다.
2. 대출 가능 금액 제한
   • 일반적인 아파트 담보대출보다 대출 한도가 낮습니다.
3. 가입 후 해지 시 불이익
   • 가입 후 해지하면 연금으로 받은 금액과 이자를 한꺼번에 상환해야 하므로 주의가 필요합니다.

3. 주택연금 vs. 아파트 담보대출 차이점 비교

주택연금이 결국은 대출의 개념이고 사망시 그동안 받았던 연금과 + 이자에 대한 부분을 제한 후 주택을 처분하거나 상속할 수 있기 때문에 일반 아파트 담보대출과 차이점이 궁금하여 비교해 보았습니다.

 

구분	주택연금	담보대출
대출 방식	연금 형태로 매월 지급	일시금 또는 한도 내에서 필요 시 인출
대출금 상환	사망 후 집을 팔아서 정산	대출자가 매월 원금+이자 상환
대출 가능 금액	집값의 40~50% 수준	집값의 70%까지 가능
이자율 (2024년 기준)	고정 4.25%, 변동 3.68%	변동금리 4~7%
이자 납부 방식	매월 이자가 쌓이고 사망 후 정산	매월 납부해야 함
대출자의 부담	상환 부담 없음	매달 원금+이자를 갚아야 함
대출금 초과 손실	집값이 내려가도 추가 변제 없음	집값이 내려가면 추가 상환 부담 발생
상속	집을 처분해 대출금을 갚고 남은 금액 상속 가능	대출금을 모두 상환해야 집을 상속 가능

 

4. 주택연금이 유리한 경우

 ▷ 노후 생활비가 부족하지만, 집을 처분하고 싶지 않은 경우
 ▷ 대출금 상환 부담 없이 거주하면서 연금을 받고 싶은 경우
 ▷ 집값 변동에 관계없이 안정적인 수입을 원할 경우
 ▷ 부채를 활용해 상속세를 절감하고 싶은 경우

 

5. 주택연금 가입 조건 및 신청 방법

• 가입 연령: 부부 중 한 명이 만 55세 이상
• 주택 가격: 부부합산 12억원 이하
• 거주 조건: 본인이 해당 주택에 거주해야 함
• 신청 방법: 한국주택금융공사(HF)를 통해 신청 가능

◎ 신청 절차:

1. 한국주택금융공사 상담 신청 (홈페이지 또는 전화)
2. 주택 감정평가 진행
3. 연금 지급 방식 선택 (정액형, 기간제형 등)
4. 공사와 보증계약 체결 후 은행에서 대출 실행

※ 한국주택금융공사 홈페이지 방문하시면 월지급 가능한 예상 연금을 조회할 수 있습니다.

 

예상연금조회 바로가기

 

한국주택금융공사

 

6. 주택연금으로 받을 수 있는 연금액 예시 (70세, 3억 원 주택 기준)

• 평생 연금 방식: 월 약 87만 원 수령
• 정해진 기간(10년) 지급 방식: 월 약 130만 원 수령

주택연금 월지급금 (종신지급방식, 정액형)

 

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주택을 소유하면서 월세를 놓는 방법 등 다양한 재테크와 노후 생활비 마련의 방법이 있는데 55세 이상이라면 주택연금도 상황에 맞게 고려를 해볼 수 있는 것 같습니다.

개인의 여러상황을 꼼꼼히 따져보고 합리적인 선택을 해야 할 것 같습니다.

 

 

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